《保险理论与实践》20250601-《中国普惠保险目标消费者的风险偏好和需求分析》（邢鹂、龙俞安、马文瑞）

［摘   要］推进普惠保险高质量发展，需要从消费者的角度了解其对普惠保险的认知和意愿。只有充分了解所服务特定群体的风险特征和风险偏好，才能丰富保险产品的供给，提升保险行业的服务能力，扩大普惠保险的覆盖面。本文结合微观调研数据，通过对个人消费者（特定人群、中低收入家庭、新型产业工人）和企业消费者（小微企业）的风险特征和保障拥有情况进行分析，总结消费者购买常规商业保险面临的三个主要“障碍”，即常规商业保险市场存在的“壁垒”，估算个人和企业消费者普惠保险的风险保障需求。研究发 现，由于市场化的风险分散意识不足、现代金融保险知识和素养匮乏、值得信任的分销渠道欠缺，目前约62%的风险需求没有获得保险保障。

［关键词］普惠保险目标消费者；风险偏好；普惠保险高质量发展

［基金项目］中国人民大学中国普惠金融研究院与瑞士再保险集团 、安盛集团（AXA）、 元保集团 、宁波之江普惠金融研究院联合开展的《2024年普惠保险高质量发展报告：普惠保险蓄势待发》课题 研究成果。

［作者简介］邢鹂，中国人民大学中国普惠金融研究院研究员；龙俞安，中国人民大学中国普惠金融研究院研究助理；马文瑞，中国农业科学院农业经济与发展研究所硕士研究生。