《保险理论与实践》20221208-《第三支柱养老金消费者的商业健康保险需求分析》（于淼、秦晨、妥宏武、杨燕绥）

［摘   要］中国已进入深度老龄化社会，启动了个人账户制养老金计划，以提高国民养老金总和替代率。本文实证分析结果表明，养老金替代率每提高1%，国民平均预期寿命将增长0.028岁，养老金与国民健康具有内在联系。商业年金保险潜在消费者问卷调研的统计结果显示，中年消费者购买商业年金保险的意愿更强，关联健康保险和长期护理保险的理性消费偏好特征明显，追求物有所值。因此，在第三支柱个人养老金市场发展的条件下，商业年金保险在产品研发和营销方式上要融合健康保险、长期护理保险、就诊服务高端客服等，按照生命周期为客户及其家庭制定嵌入健康元素的理财计划和提供理财服务。商业保险公司要在组织架构、产品研发平台、营销模式、客服信息系统、人才培养等方面创新发展，抓住第三支柱养老金市场发展的机遇。

［关键词］养老金替代率；理性消费；健康保险

［基金项目］国家社会科学基金重大项目“实现积极老龄化的公共政策及其机制研究”（批准号：17ZDA121）。

［作者简介］于淼，清华大学医院管理研究院助理教授；秦晨，清华大学医院管理研究院博士后、助理研究员；妥宏武，广州工商学院讲师；杨燕绥（通讯作者），清华大学医院管理研究院教授。