《保险理论与实践》20220706-《我国商业长期护理保险商业模式研究》（胡晓、刘光耀、秦云、李昕禾、孙啸辰）

［摘   要］从国际经验看，商业长期护理保险（以下简称长护险）作为社保长护险的重要补充，可以满足多层次和多样化的长护险需求。我国人口老龄化程度不断加深，商业长护险发展面临困境，存在顶层设计不完善、制度标准不明确、定价所需经验数据缺失以及护理服务资源短缺等诸多痛点。基于社保长护险的定位与庞大失能人群的照护需求，商业长护险存在巨大的发展机遇和空间。本文认为我国商业长护险至少存在三种商业模式：面向中高端客户纯商业长护险；与社保长护险制度紧密结合的普惠型商业长护险；平台化发展商业长护险及其上下游产业，以产业融合和生态链整合的理念经营商业长护险；并从税收优待、标准体系建设、医保个账支付、数据共享等方面提出政策建议，推动我国商业长护险发展。

［关键词］长期护理保险；商业长护险；护理服务

［基金项目］本文为中国保险学会2021年度研究课题“我国商业长期护理保险商业模式研究”（课题编号：ISCKT2021 -N-1-11）的研究成果。

［作者简介］胡晓，中国人寿再保险有限责任公司副总经理；刘光耀，中国人寿再保险有限责任公司产品开发部资深精算师；秦云、李昕禾、孙啸辰，均供职于中国人寿再保险有限责任公司。