《保险理论与实践》20251208-《基于工程视角的地震保险条款研究》（张雄涛）

［摘   要］本文针对我国企业资产地震保险覆盖率不足的现状，从工程与保险交叉视角出发，通过解析抗震国家标准与主流地震保险条款，结合加油站案例验证，揭示三重结构性矛盾：抗震国家标准“分类设防”原则与保险“整体达标”机制的冲突，导致符合抗震国家标准的设施无法获得保险赔偿；基于地震国家标准“三水准”设防原则与保险赔付阈值的断裂，削弱企业防灾动力；抗震设防条款与破坏地震条款触发机制、设计逻辑存在差异，影响风险保障有效性。提出四维优化路径：重构责任触发机制，建立“分类设防+等效破坏模型+浅源地震响应”标准；创新保单设计框架， 构建“责任分层+标准明确+动态定价”体系；升级保险服务模式，打造“快速理赔+数据驱动”生态环境；完善政策协同机制， 构建“财政激励+投入补贴+风险分担+科技支撑”模式。推动构建精准地震风险保障体系，为抗震国家标准与地震保险条款融合提供理论范式与实践路径。

［关键词］巨灾；风险保障；地震保险；抗震设防标准；工程视角

［作者简介］张雄涛，中石油专属财产保险股份有限公司资深经理，经济师、工程师。