[2021]年度课题-7 连结型长期护理保险设计——基于效果应用最大化的研究

摘要

随着我国人口老龄化的不断深化,老龄人口及失能人口的养老成为亟待解决的经济社会问题。本报告首先分析了我国目前长期护理保险体系中社会保险和商业保险的发展现状及存在的不足。面对社会长期护理保险中普遍存在的参保对象覆盖不全和待遇给付金额较低等问题,商业长期护理保险不失为对社会长期护理保险的有益补充,但其自身保险费率偏高和给付形式单一等问题也成为阻碍其发展的重要原因。

因此,商业长期护理保险亟待进行更进一步的创新和发展。连结型长期护理保险是长期护理保险产品创新的一种重要形式,本报告梳理总结了各类连结型长期护理保险的文献,并将其归纳为产品连结(包括长期护理保险与年金、住房反向抵押贷款和tontine的连结)和人员连结(包括夫妻之间的连结和年长者陪护者之间的连结)这两个角度,对其进行详细分析。在此基础上,本报告还对部分连结型长期护理保险产品进行了进一步地创新和设计,并给出了简单的设计思路,主要包含:(1)本报告提出了一款包含失能与死亡保障的夫妻联合长期护理保险的设计思路,该产品根据被保险人失能时所处的家庭状态,给予不同程度的给付,以此最大程度上满足被保险人的护理需求。(2)面对住房反向抵押贷款中当被保险人去世但配偶或其继承人健在时,保险公司强行收回房屋存在困难,本报告提出了一款投保对象为夫妻的联合长期护理保险与反向抵押贷款双连结的产品设计,并考虑了继承的赎回选择权。(3)本报告设计了含长期护理选择权的长期护理年金。投保人在处于健康状态时购买,在退休前一定时期如果仍处于健康状态,则有选择纯年金保险或年金加护理保险的权利。

与此同时,本报告重点分析了一类人员连结型长期护理保险(年长者陪护者连结)的最优决策问题。由于我国失能老人的护理方式目前以家庭护理为主,本报告在相关文献的基础上,针对商业长期护理保险与家庭护理的逆向作用,着重考虑年长者和陪护者参与的创新型连结投保式长期护理保险,讨论二者基于纳什均衡同时决策和陪护者在年长者之后做出决策这两种决策方式,从家庭中年长者和陪护者双方的效用最大化角度出发,建立了一个考虑储蓄、消费、家庭护理、护理保险保额等决策变量的两阶段最优投保和护理决策模型,并对模型进行求解。本报告将父母作为年长者,将子女作为陪护者,考虑跨代优化决策问题,分情况给出了二者最优投保和储蓄决策变量以及陪护者提供的家庭护理决策变量的显示表达式,并结合我国社会现实给出了模型解的经济学和保险学解释。

同时,本报告用中国健康与养老追踪调查(China Health and Retirement Longitudinal Study,CHARLS)2015年及2018年的数据对模型求解结果进行实证分析和敏感性分析。基于一定的假设,本报告通过对失能概率、保费费率等模型参数的估算,测算得到了模型的实证解,并通过敏感性分析研究保费费率、护理人员小时工资和护理花费对于决策结果的影响。实证分析的结果显示,结合实际数据计算出的最优决策变量具有客观性和可行性,本报告考虑的连结投保式创新型长期护理保险能够促使投保人做出理性决策,促进长期护理风险的保障和长期护理保险的发展。

本报告得出的具体结论如下:(1)年长者对于储蓄的决策显著高于陪护者,且随着年龄的增长,年长者用于储蓄的比例随之增加,但陪护者进行储蓄的比例呈现下降的趋势；且同时决策下年长者对于储蓄的决策要多于先后决策的情形。(2)随着年龄的增长,陪护者提供的家庭护理量越来越少；先后决策下陪护者提供的家庭护理量更高。(3)随着年长者年龄的增长,为自己投保的长期护理保险保额越少。(4)随着长期护理保险费率的提高,年长者购买长期护理保险的保额越少,陪护者为其提供的家庭护理量越多,且二者决策结果的变化量呈边际递减的形态。(5)随着护理人员小时工资的增加,陪护者提供的家庭护理量也随之增加,并且这种增加边际递减。(6)随着年均护理费用的提高,陪护者和年长者投保的长期护理保险保额也越来越高。