[2021]年度课题-11 我国商业长期护理保险商业模式研究

摘要

我国即将迈入深度人口老龄化社会,老年人群和失能人群日趋庞大,长期护理服务需求上升,“三明治”型家庭结构逐渐成为主流,以单纯的“代际互惠”方式解决老年人失能问题,已经难以维持,迫切需要体系化的长期护理保险安排作为有效支撑。从政策导向上来看,近年来国家对于长护险的推动不断加快,政府牵头发起的长期护理保险制度试点不断扩大,起到有力的市场教育和指导作用,为商业长期护理保险发展奠定基础。

尽管商业长护险迎来发展机遇,但仍面临顶层设计未形成、制度标准不明确、产品定价所需经验数据缺失以及护理服务资源短缺等诸多痛点。在此情形下,本研究聚焦我国商业长期护理保险商业模式,综合运用专家访谈、实地调研、资料调查等方式,对我国商业长期护理保险市场需求进行评估,对成熟市场长期护理保险体系进行梳理,对长期护理保险试点经验进行总结,对商业长期护理保险评估标准、产品形态进行跟踪,旨在总结出我国商业长期护理保险发展定位以及商业模式,为推动商业长期护理保险发展形成建议参考。

研究发现,在发展定位方面,商业长护险是实现多层次长期护理保险体系构建的助力器、提升长期护理服务体系运营效率的推动器以及实现长护生态圈资源整合的连通器。在商业模式方面,一是以提供纯商业化解决方案为思路(To C模式),面向中高端客户群体提供商业长期护理保险；二是以政企合作为思路(To G模式),以个人医保账户基金为基础,以“惠民保”模式打造补充支付、普惠型的商业长期护理保险；三是以平台搭建为思路(To P模式),打造长护界“滴滴平台”,实现分散护理服务资源整合。在政策建议方面,本研究认为面向商业长护险推出税收优惠政策、允许利用个人医保账户资金购买商业长护险以及在国家层面加强数据分析和规范制定等方式,可以有效推动商业长期护理保险快速发展。