简介
中国保险学会与教保生命保险株式会社为鼓励支持中国高校金融保险及精算专业优秀学者的人身保险课题研究，于2010年11月设立“中国保险学会教保人身保险高校课题研究基金”。项目开展以来，相关20多所院校积极参与。目前，2017年度课题申报工作已正式启动。《信息不对称、补充医疗保险与居民医疗服务利用——基于农户级微观调查数据的实证研究》是在2013年度“中国保险学会教保人身保险高校课题研究基金”支持下由浙江大学申报并完成。
摘要
近年来，我国社会医疗保险在制度建设方面取得长足的发展，为广大群众提供了基本的医疗保障。但随着人口老龄化以及生活水平的提高，人们对医疗保障也有了多层次的需求。通过购买商业补充医疗保险满足基本医疗保险之外的保险需求，是构建多层次医疗保障体系的重要途径。然而如果保险市场存在由信息不对称而产生的逆向选择问题，就会严重阻碍补充商业医疗保险的健康发展。
本文利用“中国健康与养老追踪调查”2011年基线调查数据，选取代表个人健康风险有关变量，通过统计分析、计量分析的方法，对我国商业补充医疗保险逆向选择问题进行了检验。本研究的创新主要是关注商业补充医疗保险逆向选择这一新问题以及使用更权威数据库，丰富该领域的研究文献。
研究仅发现患有慢性病与购买保险存在微弱正相关关系；拥有商业补充医疗保险的群体集中于高学历人群；没有发现商业补充医疗保险促进医疗服务利用的证据。本文认为我国商业补充医疗保险市场存在信息不对称现象，但逆向选择的效应十分微弱。据此提出以下政策建议：（一）完善保险核保检验环节（二）运用健康管理的手段防控疾病风险（三）加强保险知识宣传。（四）加强基本医疗保险与补充医疗保险的衔接。
关键词：医疗保险；补充医疗保险；逆向选择；CHARLS数据；商业保险
目录
摘要
Abstract
目录
表目录
图目录
1 引言
1.1 研究背景及意义
1.2 文献综述
1.3 研究设计
2 逆向选择的一般理论问题研究
2.1 商业补充医疗保险概述
2.2 保险市场逆向选择
3 模型理论分析与数据使用
3.1 模型理论分析
3.2 数据来源与变量使用
4 商业补充医疗保险逆向选择问题的实证检验
4.1 描述性分析
4.2 实证结果分析
5 结论与建议
5.1 主要结论
5.2 政策建议
5.3 研究不足与展望
参考文献
附录
表目录
表1.1逆向选择与道德风险理论假说对比（利菊秀等，2004）
表1.2逆向选择与道德风险实际研究对比（利菊秀等，2004）
表2.1部分年份商业健康险保费收入赔付支出情况 单位：亿元
表2.2健康保险保费收入在社会卫生支出中占比 单位：亿元
表2.3商业补充医疗保险各类型产品报销特点
表2.4某保险公司网上销售的疾病、意外住院医疗费用报销保险
表3.1 变量定义表
表4.1补充医疗保险保费由谁缴纳
表4.2有/无补充医保组患慢性病情况（分病种）
表4.3认知能力之词语回忆得分对比
表4.4有/无补充保险组过去一个月门诊支出总费用区间对比
表4.5有/无补充保险组过去一年门诊支出总费用区间对比 单位：元
表4.6有/无补充医疗保险人群T检验
表4.7购买补充医疗保险的影响因素：线性概率模型估计结果
表4.8购买补充医疗保险的影响因素：Probit与Logit模型估计结果
表4.9补充医疗保险与健康风险相关性：Bivariate Probit模型估计结果
表4.10补充医疗保险与医疗服务利用状况：OLS模型估计结果
图目录
图1.1文章技术路线图
图2.1存在逆向选择时商业医疗保险的均衡费率
图4.1各类基本医疗保险参保人数
图4.2不同基本医保人群拥有补充医疗保险情况
图4.3有/无补充医保人群自评健康比较
图4.4有/无补充保险组残疾情况对比
图4.5有/无补充保险组IADL得分对比
图4.6认知能力之连续减法得分对比
图4.7有/无补充保险组户口类型对比
图4.8有/无补充保险组按年龄组分布情况
图4.9有/无补充保险组教育水平对比
图4.10有/无补充保险组分收入区间占比情况 单位：万元
图4.11有/无补充保险组性别占比情况