科技有望重塑保险业态

2017-10-16 中国人民大学中国保险研究所

从健康管理手机应用和个人日常的体征波段监控系统,到汽车和家庭的智能设备,科技把我们日常生活的方方面面与一个联系紧密的世界融合在一起,而保险行业也将因此获利。

保险实则为风险定价,这需要大量的数据支撑,而其中一些数据至今并不存在;保险公司和科技公司正试图发掘如何利用这些实用性、相关性甚至实效性更强的数据,从而建立更好的风险模型,制定更加有效的价格政策,创造更好的产品以打入目前难以定价的利基市场。 

所有这一切都将使消费者受益,从风险控制的针对性激励措施、为个人量身定制的保险产品到能更好更及时地与保险公司交互的途径,保险公司似乎需要在最具挑战性的时刻把控好自己的发展方向。 

变革成本 

技术已经彻底改变了大多数行业,比如在线旅游、零售、贸易、手机银行;但是在这一方面,保险行业还处于落后位置。精算表格,经纪人、代理人和文件依然占据主导。老公司始终在和陈旧的系统和复杂的监管要求做斗争。老企业的变革成本一直居高不下,而新企业进入这个行业的机会成本会更高。 

然而,技术已经开始逐渐打破这些壁垒,因为它提供了创新的激励机制。物联网即是一个全新的世界。在这个世界中,绝大多数的成员不是人,而是我们使用的设备、居住的房屋、驾驶的汽车和随身携带的智能设备。物联网的发展为大数据挖掘者在数据优势的竞争中打开了崭新而广阔的信息技术领域。 

对于传统的保险公司,获得成功的一种可能的方式是与科技初创企业合作,把各自的领域优势淋漓尽致的展现出来,使得双方都能够获益。他们无须重新着力弥补自身基础设施、工具、经验和创新实践上的缺陷。事实上,他们需要的是提升自己的专业知识和共同承担风险的魄力。 

提升客户体验

最大的受益人应该是客户们。在顾客满意度方面,保险业与其他大多数产业相比是垫底的。许多客户依然通过保险经纪人来寻找合适的保险,而代理人则整理保单和处理索赔。理赔的过程可能会非常漫长,大多数客户们会因为这些复杂的程序和低效的管理而烦恼,进而留下保险是一种你购买但希望永远不要使用的产品。但是当你真的需要帮助的时候,那种感觉就像活在了中世纪。

保险业正在加速变革。处在这样一个顾客们希望用网络,尤其是智能手机来处理各项交易的时代,越来越多的保险从业者不再使用中间人而是在利用数字技术与客户们相互交流。再过一段时间,顾客们能够得到即时的、竞争性的网上报价,用智能手机在车祸现场填写理赔申请书,或者是通过保险公司自动记录顾客为降低健康风险而做出的努力来获得降低保费的奖励。

这对投资者们来说也是一个关键性的转折。识别那些正在创新的传统保险公司和正在帮助保险公司创新的科技公司,意味着在一个古板而易被忽视但是即将迎来巨大变革的行业中获利。最好的是,保险投资一向是安全稳健的;在此情况下,保险业也会为那些愿意承担更大风险的投资者提供高额的投资收益。 

https://www.morganstanley.com