区块链技术及其在保险业中的应用

2017-10-13 中国人民大学中国保险研究所

 

区块链本质上是所有交易或数字活动的记录,或者是公开的分类帐的分布式数据库,或者是已经在参与方之间执行和共享的数字信息。公共账簿中的每笔交易均经过系统大多数参与者的协商一致验证。一旦输入,信息永远不会被抹去。每一个区块链包含了每一笔交易确切且可验证的记录。比特币——作为分散的点对点的数字货币,是区块链技术应用最为流行的案例。

区块链技术还为保险公司提供潜在的应用思路,包括创新保险产品和服务来促进发展,提升骗保检测能力和定价的有效性,降低行政费用。在这些应用领域,保险公司可以解决他们今天面临的一些主要挑战,例如成熟市场发展瓶颈和成本降低压力问题。

对于保险公司,区块链远不止于应付付款交易,它既可以作为具体应用还可以是基础保险平台。即使是传统的保险公司,例如AXA和Generali,也通过投资与区块链来提升公司的灵活性。安联最近宣布,通过区块链技术的试点,他们已经成功完成一个自动化巨灾互换交易智能合同的解决方案。

 

区块式技术如何影响保险业?

1、改善客户参与度

通过区块链技术改善客户参与度的一个关键点在个人数据。客户一旦将其个人信息透露给保险公司就会开始担心个人数据的泄露;而且,客户还会对个人信息多次重复输入而深感不快,这些问题都可以通过客户控制的用于身份验证的区块链来解决。个人信息不需要存储在区块链上;它仍然在用户的个人设备上。只有在客户验证(比如就医时的验证)和相关交易(例如例行检查)时个人信息才会被登记在区块链中。在这方面,数据规模是能有效利用区块链的关键,因为区块链需要足够的参与方反复利用已验证的数据。 

2、智能合同

智能合同是在区块链上运行的小程序,能够在满足预定义条件时自动启动某些操作。智能合同可以实现索赔处理的自动化,因为对客户而言它们拥有可靠和透明的支付机制,并且可以执行合同特定的规则。例如,在发生车祸的情况下,一份智能合同可以确保汽车只有在保险公司规定的修理厂进行修理时,索赔才会被受理。尽管这样的程序也可以在没有区块链的情况下实现,但一个基于区块链的智能合同平台具备独特的优势。通过分散化以及交易核对和验证的自动化,它能够为客户提供更高的透明度和可信度。

3、提升骗保检测能力

据估计,目前有5%到10%的索赔其实是骗保。根据美国联邦调查局(FBI)的说法,这让美国的非医疗保险公司每年的损失超过400亿美元。为了更有效地检测身份欺诈、伤害伪造以及损坏报告等,区块链可以作为一个跨行业的分布式注册,通过外部和客户的数据来:

•验证商品的真实性、所有权、来源以及文件的 真实性(例如:医学报告)

•检查警方的盗窃报告/索赔记录,个人的身份验 证,以及检测与特定身份相关的欺诈行为模式

•证明政策发行或购买产品/资产的日期和时间

•确认所有权和位置变更

 

Blockverify公司是诈骗检测领域的一个初创企业,他们以电子、制药和奢侈品等商品为检测对象。他们的产品能够让用户对假冒产品、倒卖或偷窃的赃物,以及诈骗交易进行检测和识别。与此同时,它可以对商品进行标记,然后在区块链中存储历史信息和供应链。一个类似的著名应用是Everledger,它可以用来检测钻石以及与其相关的交易。

区块链的本质是将分布式计算、网络安全和其他技术结合在一起,使分布式总账的概念成为现实,而多数区块链的使用是由正处在保险行业变革的风口浪尖的科技保险公司发起的。