《保险理论与实践》20230811-《养老金融及养老服务体系建设的国际比较：基于美日德三国经验》（马振涛、赵翀、邱欣欣）

［摘   要］发达国家在人口老龄化发展进程中形成了较为成熟的养老金金融体系。美国的市场主导模式、日本的兼容模式、德国的国家福利模式，及其在养老产业与养老服务体系建设方面的政府与市场合作经验值得借鉴。本文梳理了美国、日本和德国养老金体系建设以及养老服务产业发展经验，并提出建议：建设三支柱养老金体系是普遍做法，但要因地制宜，做好衔接；注意居家养老、社区养老和机构养老三类主要养老模式的比例搭配，结合国情明确发展重点，避免资源浪费；结合国情摸索保障长期护理保险发挥作用及模式可持续的方法，不宜“一刀切”地追求覆盖率；养老产业和养老服务体系建设是一个漫长的过程，目前除了少数有实力的保险公司外，保险行业整体上较难创造盈利机会，中小保险公司介入需谨慎。

［关键词］养老金融；养老金；养老服务体系；养老产业；美国；日本；德国

［基金项目］本文为中国保险学会2022年度研究课题“人口老龄化背景下商业保险参与多层次养老体系建设相关问题研究”（ISCKT2022-N-1-12）成果。

［作者简介］马振涛、赵翀、邱欣欣，均供职于和泰人寿保险股份有限公司。