[社会科学院社会保障论坛]周延礼：商业保险可为社会保险提供精算技术和管理支持

2016年12月24日，中国社会科学院社会保障论坛暨《中国养老金发展报告2016》发布式在京召开。本届会议以“年金制度深化改革与道路抉择”为主题，邀请部委领导、金融机构、学术单位多位专家发言，同时发布《中国养老金发展报告2016》。中国保险监督管理委员会原副主席周延礼出席并讲话。

中国保监会原副主席周延礼演讲实录：

　　今天非常高兴参加由社科院、中国社会保障协会、中国保险学会联合举办的2016年中国养老金发展报告，通常我们所说的蓝皮书，蓝皮书的内容是非常丰富的。涵盖了我们国家过去一年养老保险事业发展的总体情况。

　　特别是刚才，培林院长、胡晓义部长经典概括了重要内容，把它的内容经过他们的思考我相信都已经把大家关心关注的问题提炼出来了，我听了之后深受启发。特别是胡晓义部长讲到的第三支柱，这些政策空白我们如何填补，真是要有一个顶层设计和整体的安排，不然的话，这条“腿”会越来越软，将来会瘫痪的，会发挥什么样的作用？

　　今天我们主题当然是研究第二支柱了，但是一定不要忘记第三支柱，也要让这条“腿”强身健体，尽快的强壮起来，这是非常重要的一块。现在我们出现很多的问题都是在第三支柱不健全，没有安排，所出现的问题。

　　所以，借此机会，我前段时间也做了一些简要的思考，也有几个方面的考虑，我主要是围绕着在年金制度深化改革，保险机构可以大有作为，这样一个内容上，我做一些简单的介绍，把自己的一些想法和思考与大家分享。

　　主要是三方面内容：第一，年金制度深化改革的时代背景。第二，保险业在我国社会养老体系当中发挥作用问题简单和大家分享，因为时间关系，只能提纲挈领的做一下分享。第三，构建多层次的养老保险体系，接着晓义部长讲话的内容，也谈谈自己的一些想法，与大家分享。

　　　（一）年金制度深化改革的时代背景。

　　这个背景就是，中国的人口老龄化背景现在速度之快，每年高速增长带来的养老金的压力是空前的。所以，我们急需要建立和完善社会保障制度。大家知道，2006年的时候国务院23号文件把商业保险定为中国金融的重要组成部分，同时也是社会保障的重要组成部分，刚才秉文教授又把2014年新国十条给商业保险的定位，是承担者也好、实践者也好、运营者也好，也重新做了定位。

　　在这样一个时代背景下，年金制度作为商业保险如何在运营过程当中积极参与，当然现在看来我们在这方面发挥的作用，在金融各个领域当中，包括银行、证券发展的是比较好的，但是随着中国老龄化进程的加快，我们可以并且有可能大有作为。你看我们2007年到2016年老龄人口的增长幅度，2007年是60岁以上人口占11.6%，到2016年是16.6%，要是讲总数增长的速度是更快，2007年是1.58亿，2016年是2.29亿，这样一个人口的压力对养老金需求压力是非常巨大的，也是堪称世界之最。所以在这方面我们要深刻的研究，建立完善的社会保障制度，充分发挥年金制度和商业保险经办，如何提高年金制度它的制度生命力，这是我们要深刻研究的问题。

　　我简单梳理一下，在这样一个背景下养老保险制度改革，国家从2015年到2016年这两年都做了哪些政策发布。2015年1月国务院发布了《机关事业单位工作人员养老保险制度改革的决定》，就是胡晓义部长他们为主，标志着养老双轨制正式废除，党政机关事业单位都建立与企业相同的基本养老保险制度，刚才胡晓义部长也提到职业年金，刚刚启动，现在有几十亿资金了，这个制度开始发挥一点作用了，应该说时间不长，能够发挥作用应该说难能可贵。

　　2016年4月，经国务院批准，人社部、财政部发布了《关于2016年调整退休人员基本养老金的通知》，提高了事业单位和企业退休人员的基本养老金的水平，总体上调了6.5%左右。2016年12月，我们刚刚闭幕的中央经济工作会议又要求推动养老保险制度改革，加快出台养老保险制度改革方案。我相信2017年应该是养老保险制度改革方案的红利之年。

　　（二）商业保险在我国社会保险体系中如何发挥作用。

　　我相信在制度支持下，在社会各界的关心帮助下，将来会发挥越来越重要的作用。商业保险我想从以下三个方面可以体现商业保险的运作特性：

　　一是在基本养老层面，二是企业补充养老层面，三是个人储蓄性的养老保险层面。

　　比如说在基本养老保险层面，商业保险可为社会保险提供精算技术和管理支持，因为到目前为止，我们商业保险在这些方面承担的工作，发挥的作用是比较明显的。这样可以提高基本养老保险层面的这些效率，减轻政府财政的压力。刚才我也听到胡晓义部长谈到，中国政府得到国际上的这个大奖，3亿多人口享受到社会养老保险的这样一种制度红利是非常难得的。

　　二是在企业补充养老保险方面，商业保险可以为养老金的计划发起、运营提供全面的、全程的服务。这方面我们和一些企业合作方面都体现出来了，我们前几年在辽宁做的应该说比较好，已经成为社会保障体系的重要承担者。刚才秉文教授也谈到，新国十条这方面进一步明确了商业保险的作用，所以为我们下一步深入的做好企业补充养老保险是强大的推动。

　　三是个人储蓄性养老保险层面，商业保险可以发挥主导作用，提供多元化的养老保险产品。讲到养老保险产品的时候，也有保险公司的同志在这儿，包括还有大学的专家教授，我们现在发起的养老保险产品一定是实实在在的，保障水平要高的，真正体现养老保险需求的保险产品，千万不能哗众取宠，千万不能打着养老产品名义搞理财，现在我们有些理财产品真是理财，加上老百姓理财的需求愿望、欲望非常高，但是真正作为老百姓养老的需求，现在这方面研究不够，甚至做的还不够。

　　所以，在这方面一定不要让养老来开发各种理财产品，提高我们养老保险产品的保障程度，这是我们要关注的问题，其目的主要是弥补社会保险保障的不足，丰富和完善养老保险体系，这是我们的一个重要考虑。当然这个理财不是不可以搞，也可以搞。但是注重我们广大理财群体的养老保险需求，这是很关键的。

　　现在大家看到买的理财产品，绝大部分都是已经退休或者是即将退休的这部分群体。其理财的目的是保值增值，也是为自己以后未来的生活能够有可靠的保障，这是他们一个主要的考虑，所以在这方面我们要充分的考虑保险产品的养老保障性的问题，提高保障的水平。

　　商业保险这几年在年金业务经办方面应该说做的还是比较好的。现在已经有5家专业养老保险公司在企业年金市场承担了受托人帐户管理和投资管理人的角色。比如说像太平、中国人寿、长江养老、平安养老、泰康养老、安邦养老，这次会议主要是安邦养老赞助支持。

　　所以，我们现在这几家养老保险经办、企业年金所做的成就，为他们下一步的发展打下了良好的基础。年金业务已经是保险业的传统业务领域了，他们现在积累了很多的经验，因为我们从2010年开始逐步介入、逐步参与这些事情，在受托人、帐户管理人、投资决策这方面，在人社部的大力支持关怀下很多企业愿意参与，但是管理始终是我们在经办年金业务的核心内容，在这方面我们要深入的做好年金业务的细化、优化业务领域，提高我们保险经办年金业务的效率和效果。

　　另外，在金融领域当中保险业参与年金业务，我们做了一个总体的了解，已经列入首位。到2015年底，有10家法人受托机构当中5家养老保险公司受托管理的企业数、职工数和资产数，第一个在企业数有4.71万家，数量也不小，职工数是928万人，资产的总额是4170亿元，占企业年金法人受托业务的92%，也就是在企业数量当中我们占92%，在职工数当中占76%，在资产数量当中我们占73%，应该说还是不错，要大体来讲是2/3强，所以在这种情况下，对我们保险业，特别是经办业务，管理是关键，优化管理、细化管理、提高效率、提高效果，这是我们要做的很重要的一项工作。

　　现在在20家投资管理机构当中有7家保险机构投资管理资产超过4791亿元，占市场份额的52%。通过这个可以看出商业保险在这方面应该说成绩有目共睹。

　　　（三）如何做好和构建多层次的养老保险体系建设。

　　我有两点思考，和胡晓义部长是互为补充。第一，我们认为中国政府一直高度重视养老保险制度建设，不然的话我们也不能在国际上得大奖，对中国政府的奖励应该说代表着我们政府，也体现着中国特色社会主义制度的优越，但是仍然存在着一些问题。比如说2006年，国务院23号文件已经确定，把保险作为社会保障的重要组成部分。从制度、安排和其他方面，还有各部委在这方面的认识，甚至把商业保险的作用很好的发挥，还是有很大的空间，我们要进行思考。

　　所以，我们要深化改革。比如说在企业年金，我们认为发展还是相对比较滞后，现在机构参与的数量可以看出，还没有达到100%，应保尽保。企业的职工数2/3强一点。资产的总额管理也没有完全纳入进来，所以在这方面难以构建起多层次的养老保险制度，使得制度优越性得不到充分发挥。

　　有几个数据，2015年末，基本养老参保数据8.58亿人，其中城镇职工的基本养老数据是3.54亿人，这个和人社部统计数据应该说是非常接近的。比较而言，参加企业年金的数就太少了，只有2316万人，所以我们要加快发展企业年金制度。有些数据可以看到，比如讲到养老三支柱的发展问题。基本养老这块过去三年的数据，相对来说比较平稳。但是企业年金制度缴费波动比较大，甚至还有负增长的状况。商业保险发展速度比较快，今年还有几天时间，我估计保持30%的增速还是可以，2016年商业人寿保险可以画一个句号了。在这里我看商业保险如何发挥作用，怎么发挥作用，在这方面可以有效的体现在增速方面。

　　另外，从全国企业参与和企业职工的增速来看有几个数据，不一一的向大家做一个介绍，这当然是根据我们保监会统计的数据，也不一定完全准确，供大家参考。

　　通过表1和表2可以看出，企业年金制度发展缓慢，未能有效发挥第二支柱的作用，因为今天我们研究就是第二支柱。所以，我们在企业年金的缴费增长速度比较缓慢，参与企业和职工的增长应该进入一个瓶颈期。另外，企业年金未对养老保险提供保障这方面有足够的支撑，这些问题都是我们要深入研究和思考的。

　　下一步要充分发挥保险机构在年金保值增值当中的作用。首先是年金制度安排认识上大家要有统一，是作为长期的储蓄安排，关系参保人和受益人的养命钱。年金资基金的保值增值也是职工和企业最关心的核心问题，所以保险机构要充分发挥长期资产负债管理方面的优势，不断的提升投资能力，刚才胡部长也讲到，从市场化运行，就像国家基金这块3亿多，投资回报率8%左右，应该说相当不错的。

　　我们去年的保险的运营资金收益率水平大约7.5%左右，这两个数据应该说非常接近，为年金基金提供了比较稳定的投资收益率，实现了有效的保值增值，只有做到这一点才能为年金制度的建立发挥作用，甚至扩大年金制度覆盖面，发挥商业保险的有力支撑。

　　另外，应该加快实施年金化的制度制定和方案的设计。这点刚才胡晓义部长个人思考也谈到这方面的问题，我想要补充一点的是，比如说企业关于一次性领取和分期性领取的时候，我觉得这都不是标准意义上年金化的方法，所以要导致企业年金的待遇对长寿风险的应对方面，我们要有一个制度的安排。作为企业年金年化发放是未来必然的选择，也是我们保险机构体现专业优势的又一个重要领域，所以保险机构应该高度重视，充分发挥保险业在精算技术、长寿风险管理的优势，通过提供固定年金和变额年金等多种养老保险服务，加强领取期服务方面的创新工作。

　　特别在技术的创新工作。我们要充分利用新技术，互联网技术、电子化技术、大数据、云计算技术，广泛应用到企业年金化发放方面的优势。现在我们保险也创造了一个新名词要保险性技术。这些都是我们要考虑应用到企业年金化制度当中，满足人民群众多样化的养老保险需求。

　　我就讲这么多，讲的不对请大家批评，谢谢大家！