环责险“湖州模式”：防重于赔
6月1日，一场环责险动员大会在“两山”理念发源地浙江省湖州市安吉县举行。会上，“保险﹢服务﹢监管﹢信贷”的环责险“湖州模式”受到充分肯定，多家企业咨询购买方式。
环责险试点推广近十年，一直处于“叫好不叫座”的局面。但是在湖州，保险机构边做“体检”边承保，环责险已基本实现了全区县全覆盖。2005年8月15日，时任浙江省委书记习近平在安吉县调研时首次提出“绿水青山就是金山银山”的科学论断，绿色发展的理念逐渐深入人心。2017年6月，湖州获批建设全国绿色金融改革创新试验区，深入践行“绿水青山就是金山银山”，积极推动绿色金融发展。环责险是绿色金融改革的重要内容之一。在浙江保监局和浙江省环保厅的推动下，2018年，湖州市金融办、环保局、保险行业协会、人保财险等建立了协作机制，共同推广环责险“湖州模式”。
“我们建立这一模式，就是为了探寻一个可复制、可推广的保险行业践行‘两山’理念的浙江样板。”浙江保监局局长邹飞告诉《中国保险报》记者。
防范重于理赔
“我觉得这个体检很有用，可以帮我们发现一些疏忽的环保问题。”湖州繁华绢纺有限公司总经理庄慈恩对记者表示。他的公司主要从事印染工作，污染源包括水、定型机尾气以及一些化工助剂的泄露等。
庄慈恩介绍，公司一向很重视环保，各种污染防治设施都很齐全，每个月污染治理的花费就有三四万元。“我们一般是不太可能发生重大环境污染事件的，当然也怕万一，投保后心里比较踏实了，一方面，可以按照专业的体检报告查漏补缺，完善环保事宜；另一方面，万一发生了意外，可以得到保险公司的赔付。”他说。
据了解，今年4月11日，庄慈恩为公司在人保财险湖州市分公司投保了环责险，在之前进行的环境体检中，公司的风险测评为中等风险，保费为3.7万多元，其中财政补贴40%，他只需支付60%即可。
据介绍，目前，我国环责险覆盖范围很小，政府部门尚未出台强制性政策，很多企业缺乏风险意识，觉得没必要购买保险。即使在一些地区，政府部门积极推动这项保险，相关企业购买了保险，但是却出现零报案无理赔的情况。
“我们就是想改变这种状况，政府、企业、保险公司都不希望出现理赔，那么就应在防范风险上下功夫，让防范重于理赔。”人保财险湖州市分公司副总经理朱巍对记者表示。
据他介绍，投保前，保险公司组织专业力量对投保企业进行环境体检，确保在企业生产、仓储、运输等全流程实现环境评估、检测、监督等工作。投保后，定期组织体检，从源头上做好环境污染风险的管理工作，真正发挥保险机制参与环境安全过程管理的第三方监督作用。
体检报告决定着保险方案和整改方案。一方面，环保部门可根据体检报告的结果，对环境风险企业实行风险隐患整改，促使企业有效降低环境风险，提高企业环境风险管理水平；另一方面，保险公司按照企业环境风险的高低情况确定保险的投保方案，风险等级高的企业保费相应地较高。
据了解，这份及其重要的环境体检报告由第三方环境体检机构出具，而负责环境体检的专家都是由环保部门认定的高级工程师，入行10年以上。湖州市环保局副局长姚玉鑫认为，投保环责险，有利于促使企业加强环境风险管理，减少污染事故发生，也有利于分散企业对污染事故的赔付压力，也从另一方面降低了环保部门监管压力。
“环责险发展的过程也是保险行业进一步成长、充分发挥风险管理功能的过程。在这个过程中，保险公司加强与第三方专业服务的合作，不断提高风险评估、风险防范、损害鉴定、防灾防损等专业化能力，深度参与投保企业的风险管理全过程，全面提升企业的风险管理水平。”邹飞表示。
开展联合奖惩
环责险的发展离不开政府部门的强力推动，湖州的“保险﹢服务﹢监管﹢信贷”的模式也是环保部门、金融办、保险监管部门、银行业、保险业等多方联动协作的结果。
2010年，浙江保监局和浙江省环保厅共同推动环责险试点。经过几年的试点，在推行原则、体制建设、试点领域、组织管理、保险产品等方面积累了一定经验，为推行环责险奠定了基础。2018年1月，湖州市政府专门出台了《关于环境污染责任保险工作的实施意见》；4月，湖州市国家绿色金融改革创新试验区建设领导小组办公室又下发了《关于深化绿色保险创新加快推进环境污染责任险的通知》。
值得关注的是，《通知》要求各部门和金融机构对重点企业是否投保环污险、是否落实整改要求等情况开展联合奖惩。
市环保局负责实施差别化的监管措施，在检查频率、政策扶持等方面给予奖惩。银行机构负责采取差别化的金融服务措施，在贷款利率、融资额度、增信措施等方面给予奖惩。保险公司负责采取差别化的保险服务措施，在保险费率、保障金额、风险体检等方面给予奖惩。姚玉鑫介绍，环保局根据环境体检认定风险等级对投保企业进行补助，其中低风险、一般风险、中等风险、较高风险和高风险企业分别按照其当年缴纳保费的50%、45%、40%、35%和30%进行补助。此外，环保局会同财政局，在安排环保专项资金时，对投保企业在同等条件下优先安排，对未投保企业不予安排，对应投保而未投保企业不得安排环保专项资金。
湖州市金融办相关负责人表示，《通知》要求银行机构将环境高风险领域内的企业是否投保环责险以及落实环境风险监管整改要求作为贷前调查、授信准入、贷后管理、资金定价等方面的评估内容，金融办正在设计相关细则。
朱巍表示，人保财险湖州市分公司根据体检结果，按照企业环境风险的高低情况确定保险的投保方案，风险等级高的企业保费相应也较高。此外，对于企业没有按照环保部门的监管要求采取有效措施降低风险隐患的，在下一年度续保时减少保费的优惠，对于发生环境污染事故等控制环境风险不利的企业，提高风险企业风险等级对应的投保方案。对于企业认真按照环保部门的要求排除风险隐患的，在下一年度续保时给予一定的保费优惠，鼓励企业积极配合环保部门降低环境风险。
此外，保险机构建立了企业污染排放、环境违法违规记录的信息共享平台，环保部门、企业等相关机构可以通过信息系统方便快捷地查询环境风险信息，尽早采取措施预防减少相关环境风险隐患。这个平台便于保险机构收集相关数据，并通过环境风险数据的采集逐步建立环境风险的预警机制，提供环境风险信息，降低环境污染风险。
保险更多参与
截至目前，湖州市已出台了环责险“保险﹢服务﹢监管﹢信贷”的服务标准及承保标准。人保财险湖州市分公司相关负责人表示，准备将评估标准上报浙江省环科院进行认证，同时申报全国行业标准。
事实上，除了环责险外，保险业在参与绿色发展、助力环境保护方面进行了多方探索。例如，针对水污染，人保财险湖州市分公司正在设计船舶油污损害责任险条款，计划2018年底落地；针对“三农”融资难、贷款难的现状，引入配套人保支农支小专属资金，重点支持绿色农业和生态农业发展，并以产品质量保证保险和产品可溯源机制助推品牌建设，建立高端品牌农产品的产销联盟；针对目前公益林保障责任少、商品林承保面低的现状，人保财险探索森林巨灾保险，重新修订森林保险条款，从根本上实现森林保险恢复森林资源与维护森林生态公众利益的保障作用。
再如，安吉县的竹林一直是重要生态屏障，但是近年来毛竹收购价格低，竹农生产积极性受挫，而弃竹种茶又会对当地环境产生不利影响。人保财险湖州市分公司计划引入“毛竹收购价格指数保险”，增强竹农生产管理的信心与积极性，促进竹产业的可持续、健康发展。
姚玉鑫表示，希望更多的保险公司参与到环境保护工作，一是可以多开发一些环境污染险种，尤其是针对地方特色的一些行业需求；二是可以通过资金投入，参与到企业污染治理设施升级改造，助推企业减少污染排放。
浙江保监局副局长汤学斌认为，推动绿色保险发展，重点是加快绿色保险产品研发和创新步伐，增加绿色保险有效供给。绿色产品创新要实现3个增加，即保障范围的增加、产品种类的增加以及保险服务的增加。通过大力发展环责险、巨灾保险、环保技术装备保险、绿色企业贷款保证保险、生态农业保险等各种绿色保险险种，不断拓宽服务领域，更好满足社会和企业绿色发展的各种需要。
