“精准扶贫”是习近平总书记于2013年11月在湖南湘西考察时提出的重要思想，是针对不同贫困区域环境、不同贫困户状况，运用科学有效程序对扶贫对象实施精确识别、精确帮扶、精确管理的治贫方式。本文结合保险行业特点，针对湖北贫困地区现状，就保险精准扶贫帮困，谈一点粗浅看法。
一、贫困现状:三缺
2016年列入《国家八七扶贫攻坚计划》的贫困县(国家级贫困县)，湖北省占25个，主要分布于恩施、十堰、黄冈等地区。其贫困现状主要表现为三缺：
（一）缺收入
据调查统计，我省25个贫困县中，绝对贫困户人均年纯收入低于627元，相对贫困户人均年纯收入628—865元，低收入户人均年纯收入866—1205元。许多贫困户的年均收入水平处于“温饱”线以下。
（二）缺文教
主要表现为师资力量稀缺，文教基础设施短缺，文化基础教育深度断层，文化普惠教育严重短板，许多贫困户家的孩子无学上或上不起学，以致于脱贫致富的生产力基本要素十分低下。
（三）缺资源
如恩施许多贫困地区，地处山区，交通梗阻，信息闭塞，缺电乏水，发展经济的基本条件严重缺乏。又如十堰部分贫困乡村，呈石灰岩地形，地质恶劣，水源匮乏，寸草不生，谷物难长。这些地区无论是发展工业还是推进农业，水、电、交通等自然资源、经济资源、人文资源皆较贫乏，经济发展滞后，自给能力不足，脱贫进展缓慢。
二、保险帮贫：三精
（一）精确识别
湖北25个贫困县分布于不同地区，各贫困县及贫困户的贫困状况也不相同。因此，保险帮贫要结合行业实际，精确识别帮贫群体，认真筛选帮困对象，找准切入点，因地制宜，从而于“十三五”期间精准扶贫，达到事半功倍的效果。就大地保险目前于湖北省各地的机构分布和业务拓展范围而言，笔者以为：从帮贫面上来看，应以十堰地区为主。一则公司于十堰的机构布局已成体系，利用分支机构的触角延伸，施策的针对性和帮贫的实效性更强；二则可结合公司与新华人寿战略上的业务交叉、互补合作，利用新华人寿在十堰、丹江等贫困地区的网点平台，实施财险、寿险交融，联合帮贫，借力脱困，从而在保险帮贫渠道上，拓宽广度和深度。从帮贫县（市）上来看，选择十堰市的丹江为宜。一则丹江为国家级贫困县，脱贫攻坚挑战性强；二则大地财险与新华寿险在丹江皆有机构网点，可从财、寿险两方面，偕同帮贫，联合作战。从帮贫点上来看，应精选丹江下属的某一贫困乡村为扶贫点，重点帮助特困户、五保户脱贫致富。
（二）精确帮扶
一是政策上重点倾斜。首先，在保险战略上，以精准扶贫为契机，以贫困地区为基点，大力拓展农村保险市场。其次，在业务策略上，积极研究推出符合贫困地区实际的保险优惠产品。如与新华寿险联合推出“贫困户大病保险”产品，提高赔付比例，解决贫困人群看大病难的问题，减轻贫困家庭经济负担。二是措施上精确扶持。要针对贫困地区的特点，结合保险行业特性，推出切实可行的措施。如在扶贫方式上，可推出：保险下乡、送保入户。在帮贫方法上，可为贫困人群提供保费低廉、保障适度、保单通俗、理赔简单的保险产品。如借助新华人寿这个平台，联合推出“贫困户小额人身保险”，在产品设计上，可附加意外伤害医疗保险条款，既为被保险人承担意外身故责任，又为其提供意外伤害医疗保障，从而让农村低收入人群更多地享受到保险带来的实惠。三是服务上加大力度。可根据扶贫点保险业务延伸现状，适当增加服务网点，以满足贫困乡村保险需求。也可以现有网点为基础，组织保险小分队，下乡服务，扩大保险服务覆盖面。
（三）精确管理
一是明确目标，成立保险扶贫领导小组，确定扶贫目标，明确部门职责。二是落实责任，以村户为单位，结合扶贫目标，定点定户，落实到人。三是跟踪管理，可采取定期巡查制，检验扶贫效果，也可采取派人蹲点扶贫的方式，督促扶贫进程，蹲点帮扶周期不宜过长，一般一个季度蹲点一周为宜。四是严格监控，对于保险扶贫项目资金，设置专户，专款专用，严格监控。五是考核挂钩。将扶贫工作成效，纳入保险工作年度业绩考核，实施奖罚并举，提升扶贫有效性。
三、保险扶贫：三准
（一）瞄准对象
保险精准扶贫，就短期目标而言，便是“扶贫帮困”，解决基本生活保障问题，因此瞄准对象、施之以策，乃首要义务。一是重点对象——扶贫。以乡村为单位，瞄准“五保户”（保吃、保住、保穿、保医、保葬）和特困群体，采取捐款捐物的扶贫方式，重点解决温饱问题；二是一般对象——帮困。对于有一定自给能力的贫困户，采取无偿提供农业技术、金融资源、致富信息、基础设施的方式，进行帮扶。
（二）瞄准项目
精准扶贫的核心之一，便是准确无误找到贫困症结，然后对症下药，加快脱贫进程。就十堰贫困山区而言，交通不便、信息闭塞、地质复杂、不易农耕、缺水少电、后劲不足等，是制约经济发展的瓶颈。因此，精准扶贫的关键是瞄准能启动经济、推动发展的基础项目。诸如筑路架桥——打通贫困山区运输动脉；通电引水——推动山区工业发展；修建农田水利——促进山区农业升级；引进技术设备——扶持山区特色产业。就大地保险自身实际而言，瞄准筑路架桥项目，进行更深层次的扶贫，既能造福贫困地区，也能为拓展保险市场、促进保险产品进乡村打开便利之门。
（三）瞄准教育
贫困地区贫困根源之一便是：穷在教育、穷在文化、穷在素质。因此，保险精准扶贫应瞄准教育，结合实际，因地制宜，采取行之有效的办法，帮助山区教育打基础。诸如联合其他保险公司共同筹资修建学校、与新华人寿联合推出“贫困地区教师优惠特种保险”、开展“保险扶贫送书下乡”活动、为扶贫点贫困大学生筹资送学费等，以教育促文化，以文化提素质，以素质增能力，以能力生财富。
四、保险脱贫：三治
（一）治标
贫困地区受自然环境、地理位置、经济资源、文化教育等诸多条件制约，先天不足和后天缺养，使得贫困顽症积重难返，因此，脱贫治富是一项系统工程，不可一蹴而就，更不能揠苗助长，必须循序渐进，分步推进，先从“治标”开始，解决“温饱”问题。其办法：一是“送”，即开展保险行业送温暖活动，针对“五保户”，送日常生活用品，确保基本生活；二是“济”，即发动保险系统捐款捐物，针对“特困户”，实施生活救济；三是“帮”，即针对一般贫困户，进行种植业、养殖业等方面的信息和技术帮扶。
（二）治本
“治本”是精准扶贫的终极目标，也是脱贫致富关键所在。如何在“治标”基础上，步入“治本”轨道，使脱贫群体进入致富王国。其办法：一是扶产业，即适时推出特色农业保险，大力扶持地方产业，以产业带动群体致富。如推出农户山羊养殖保险，以村为单位统保，每头山羊保额不超过500元，实施低保额高赔付。又如有针对性地推出食用菌、板栗、育肥猪、温室大棚等具有山区特色的扶贫专属险种；二是促农业，即以量身定做的保险产品进乡村，诸如农机具免费保险、农田水利设施低费保险、山区特产实物优惠保险等，支持农田水利基本建设，提高农业科技含量，帮助贫困户自给自足，从而促进当地农业发展；三是推工业，即以小额信贷保险扶贫为模式，为贫困地区乡镇企业提供信贷保险，帮助其筹措资金，以放大银行信贷资金的支持效用，从而助推以地方资源为原材料的加工业，促进贫困地区的工业稳步发展，为彻底脱贫打下坚实基础。
（三）治人
以人为本，教育为先，普及小学教育，推进中学教育，提高贫困群体的文化素养，提升贫困地区自我发展能力，是脱贫致富的决定性因素。因此“治人”的关键是从教育抓起，从文化知识着力。如何从保险扶贫的角度“治人”，笔者以为可从三个方面给力：一是设基金，即设立“保险扶贫教育基金”，针对扶贫点的贫困户，重点解决其子女上学难的问题；二是代培训，即与教育部门联手，由保险公司提供资金、场所、设备，教育部门提供师资力量，代为培训扶贫点师资人员，以提升贫困地区师资水平，为推进和普及扶贫点基础教育打基础；三是送知识，即不定期地组织保险系统上下开展“送知识下乡村”活动，以基础文化辅导、金融保险知识宣讲、保险产品介绍、经济金融信息提供、脱贫致富经验推广等多种形式，传播知识、普及文化、引入信息、开阔视野，夯实脱贫致富根基，提高自我发展能力。
作者：涂倩 大地保险湖北分公司
来源：《“保险大家谈”优秀征文汇编》湖北省保险学会编