秦安县位于甘肃省东南部、天水市北部、渭河支流葫芦河下游，是甘肃58个国家级贫困县之一。近年来，秦安县深入贯彻落实中央扶贫开发有关精神，把脱贫攻坚作为头等大事，瞄准建档立卡贫困村、贫困户，加强专项扶贫、行业扶贫、社会帮扶“三体”联运，努力打好精准脱贫攻坚战。2015年7月以来，为帮助秦安县加快脱贫，甘肃保险业立足“精准”二字，发挥专业优势，在秦安县试点将农村一、二类低保户以及五保户、孤儿等贫困人员作为重点，开发针对性的重大疾病和意外伤害扶贫保险产品（以下简称“两保一孤”保险），探索了商业保险服务精准扶贫的新模式。
一、主要做法
据县民政局统计，2015年秦安县共有“两保一孤”特困人群34010人，其中，极为困难的一类低保户有11465人、二类低保户有为18935人，农村五保户有3 138人，农村孤儿有472人。“两保一孤”保险针对的就是这些建档立卡的农村低保户、五保户和孤儿等贫困人群。
1．政府主导，通力合作，确保对象精准
在项目运作过程中，省金融办负责保险项目整体工作，协调各部门统筹推广；民政部门依据信息系统提供投保清单，精准识别扶贫对象；财政部门筹集资金缴纳保费；卫生部门提供历史经验数据，保障方案设计科学；扶贫部门跟踪评估成效，提出改进建议；甘肃保监局指导中国人寿甘肃省分公司认真分析当地农户的致贫原因和脱贫需求，量身定制保险产品与服务。通过不同单位分工合作，全程监控项目运行，全心服务扶贫对象，达到“真扶贫、扶真贫”的目的。
2．发挥优势，设计科学，确保措施精准
“两保一孤”保险主要包括：针对因重疾致贫返贫现象高发的实际，充分发挥重大疾病保险的定额赔付、先行给付优势，“两保一孤”人员在县级以上医院一经确诊50种重大疾病，即可获得保险公司2万元现金赔款；针对当地山多沟深、意外事故高发的实际，充分发挥意外伤害保险的风险补偿优势，提供1万元意外身故（含伤残）保障；针对乡村干部群众保险知识匮乏实际，充分发挥定期寿险的身故给付优势，特别设计2000元的疾病身故保障。
3．保本微利，风险调节，确保运行精准
按照保本微利、风险共担原则，合理控制商业保险机构的经办成本，构建科学的风险调节机制。将年度赔付警戒线定为保费总额的80%。若年度赔付率低于警戒线，由保险公司在下一年度采取降低保费、扩大病种、提高保额等多种方式，确保结余资金用足。如年度赔付率超过80%，则由政府提高下一年度保费筹资标准，弥补保险公司上一年度亏损，确保项目持续运行。目前甘肃保监局已指导保险公司根据秦安县试点情况，启动了风险调节，将财政出资保费标准由试点时的100元/人下调至60元/人。
4．多措并举，重点保障，确保服务精准
中国人寿甘肃省分公司联合地方政府加大宣传推广力度，提升群众对“两保一孤”保险的认知度，先后深入23个乡镇召开业务启动会，走进65个村委会和 200余户村民家中进行现场宣讲，发放资料3万余份，做到干部知晓、村民明白。此外，中国人寿甘肃省分公司还加大投入，专门制定方案，提供便捷高效的理赔服务，为每个乡镇配备1-2名兼职服务人员，努力实现第一时间受理理赔申请，第一时间探望患病群众，第一时间送达保费赔款。
二、取得的成效
“两保一孤”保险定位准确，符合贫困人群现实需求，已经成为甘肃精准扶贫的一张名片。2016年5月，中央全面深化改革领导小组办公室《改革情况交流》（第77期）对其做了专题介绍。中共甘肃省委主要负责同志先后2次作出批示，要求总结和推广。
1．形成了可操作可复制的保险扶贫新模式
“两保一孤”保险采用团体投保，手续简便，成本低廉。保险责任以重大疾病为主，定额赔付，简明易懂，农民听得清，干部讲的明，政府买得起。“两保一孤”保险有效解决了农村贫困人群就医“敲门砖”问题，探索了现代保险服务对接精准扶贫的新模式，具有在更大范围推广的典型意义。目前，甘肃省“两保一孤”保险实施方案已进入意见征求阶段，将以省、市、县三级财政共同承担保费的财政补贴方式在全省推广。
2．探索了政府为贫困人群提供托底式医疗保障新方式
甘肃保险业在“两保一孤”保险中借鉴引入重大疾病保险定额给付、先行赔付的做法，精确补位现有医疗保障制度缺口，实现了与新农合基本医保、城乡居民大病保险、民政医疗救助政策的有效对接，助力政府为贫困人群提供托底式医疗保障。秦安县试点不到一年，已有81名农村贫困群众享受到了165万元的保险补偿。
3．拓展了政府财政扶贫资金发挥作用的新途径
地方政府通过“两保一孤”保险，只需每人投入60元即让贫困人员享受到最高3.2万元的高额风险保障，达到了以小资金撬动大保障的“四两拨千斤”效应。“两保一孤”保险省市县三级财政共同承担保费的财政补贴方式，有效放大了财政扶贫资金使用效应，使财政扶贫资金的使用方向更加精确、使用过程更加精细、使用效果更加精准，拓展了财政扶贫资金运用的新领域，为政府推进精准扶贫、精准脱贫提供了又一路径。
选自：姚庆海主编，《助推脱贫攻坚：保险业在行动》，人民出版社，2017年。