昭通市位于云南省东北部、金沙江下游右岸，与四川、贵州接壤，处于云贵川三省结合部，辖1区10县，面积2.3万平方公里，人口582.95万人。昭通是云南省贫困面最大、贫困程度最深、贫困人口最多的地区，全市11个县区中，有10个县区为国家扶贫开发重点县，云南每5个贫困人口中就有1个是昭通人。“因病致贫、因病返贫”是困扰广大贫困群众的重要因素。近年来，在扶贫开发工作实践中，昭通市针对特困人群探索开展民政医疗救助补充保险，努力构建多层次民政救助体系，有效减轻了城乡低保、农村“五保”和重点优抚对象等民政救助人群的医疗负担，为当地特困人群的脱贫攻坚工作提供了有力的保险保障。
一、主要做法
2009年，为适应民政医疗救助制度运行需要，进一步减轻救助对象的医疗费用负担，昭通市民政局利用民政医疗救助基金为城乡低保、农村“五保”、重点优抚对象购买商业团体补充医疗保险，保险公司提供费用补偿和专业服务。
1．政府支持，试点先行
2009年，昭通市民政局与人保健康云南分公司签署协议，自2010年1月起，盐津县和水富县试点利用民政医疗救助基金全额出资，为低保优抚人群购买团体补充医疗保险，保费每人每年30元。一旦参保人员生病住院，通过城镇居民基本医疗保险或新型农村合作医疗保险报销后的剩余费用，保险公司按照个人自付部分的45%给予赔付，每人每年累计赔付金额封顶6000元。试点首年，两县共覆盖低保优抚人群46 350人，累计赔付422人次、111.24万元，取得良好效果。
2．稳健推广，创新机制
2011年，昭通市政府决定将商业民政救助补充医疗保险项目推广至全市。从5年来的运行情况看，保费由各县民政局从民政医疗救助基金统一划拨，低保优抚人员无需交费。保障范围与城乡居民基本医疗保险、大病保险的可报销范围一致。不设起付线，个人自付医疗费用按乡镇卫生院45%、县级医院40%、市级医院35%、市外就医30%的比例进行赔付，封顶线每人6000元/年。建立风险共担的可持续发展机制，当保险赔付超过保费90%时，超出部分由民政部门承担。年度赔付总额少于当年总保费的90%时，结余部分用于对困难患者或特殊病种患者进行二次补偿，确保用足用好民政医疗救助基金的投保资金。
3．强化服务，提高质量
昭通市民政局和人保健康云南分公司合作研发了“昭通市城乡医疗救助管理系统”，覆盖了参与民政救助的全部144个乡镇民政所、216个定点医疗机构，与城乡医保信息系统无缝对接，实现了民政医疗救助与基本医保、大病保险的同步报销、即时结算。保险公司通过抽查病历、医疗巡查等方式，做好对医疗行为的监督管理，审核确认不合理案件3779个，减少赔付支出301.52万元。保险公司还积极开展数据积累和分析，真实分析评估经营情况，按季度、年度向民政部门提交运行报告，为完善民政医疗救助的经营管理和服务提供依据。
二、取得的成效
“十二五”时期，昭通市扶贫开发取得阶段性成效，解决和巩固了80.63万贫困人口温饱问题，贫困发生率从37.5%降到25.71%；农村居民人均可支配收入年均增长16.1%，达到7212元，比2010年的3424元增加了3788元。这其中，特困人群保险医疗救助扶贫功不可没。
1.降低了低保优抚人群的医疗费用负担
昭通民政救助补充医疗保险与基本医保、大病医保、医疗救助制度互补联动，有效提升了贫困地区群众的医疗保障水平。目前，昭通市为特困人群建立的是“基本医疗保险+城乡居民大病保险+民政救助医疗补充保险+民政二次救助+重点救助（针对农村‘五保’、重点优抚对象）”五层医疗保障体系。经统计2012-2014年度赔付情况，参保人生病住院时，经基本医疗保险报销后，个人医疗费用负担比例约为35.5%；经民政救助补充医疗保险报销后，个人医疗费用负担比例约为24.56%，下降10.99%。
2.提升了民政医疗救助资金的使用效率
改变传统按人头平均发放救助资金的方式，借助保险公司的专业能力，将救助基金支付给那些看病后自付比例较高的贫困人员，医疗救助基金大量结余的状况得到很大改善，救助基金的使用效率也不断提升。实行“一站式”结算，实现了基金在线监控和监管，资金支出更加规范，避免了“人情救助”等不规范行为，保证了医疗救助的及时性和公平性。
3.探索了一条民政医疗团体救助的新路子
人保健康与昭通市政府合作，利用民政医疗救助基金为城乡低保、农村五保、重点优抚对象购买商业团体补充医疗保险，有效保障特困群众看得起病、住得起院，增强了特困群众、弱势群体治疗疾病和抵御意外风险的能力，探索出了一条政府与商业保险公司合作的民政医疗团体救助新路子。自2010年1月至2015年10月，昭通市民政医疗救助补充保险累计承保305.53万人次，赔付27.94万人次，赔款总金融1.13亿元，有效缓解了特殊困难群众就医难题，增强了贫困群体治疗疾病和抵御意外风险的能力。
选自：姚庆海主编，《助推脱贫攻坚：保险业在行动》，人民出版社，2017年。