凉山彝族自治州（以下简称凉山州）地处四川西南，是全国最大的彝族聚居区，也是四川民族类别最多、少数民族人口最多的地区。由于历史和地理原因，当地贫困人口多、贫困程度深，是典型的集中连片贫困地区，迄今仍有11个国家扶贫工作重点县、2072个贫困村。近年来，州委州政府始终把扶贫开发作为重中之重，找准脱贫攻坚面临的突出矛盾和困难，最大限度整合资源和政策措施，集中力量统筹解决，贫困人口从2010年的107.67万人减少到50.58万人，贫困发生率从23.4%下降到13.5%，扶贫开发取得阶段性成效。其中，自2013年5月以来，凉山州积极发挥商业保险作用，探索推广面向农村群众的商业保险组合产品——“惠农保”，为加快贫困人口精准脱贫作出了积极贡献。
一、主要做法
1．在产品设计上突出扶贫特色，增强产品针对性
针对凉山州扶贫需要，四川保监局和当地政府指导人保财险、中国人寿凉山分公司设计开发了“惠农保”产品。“惠农保”是自然灾害公众责任险、农村住房保险、农村小额人身意外保险等产品组合的统称，具有保费低廉、保障充分等特点，保障范围包括自然灾害、农房损失、意外伤害、身故等方面，涵盖灾、伤、残、死等多类风险。“惠农保”人均年保费不足百元，提供的总保额却高达13万元。其中，自然灾害公众责任险保费2元，保额6万元；农村住房保险保费50元，保额5万元；小额人身意外保险保费30元，保额2万元，较好保障了民众遇灾遇险的应急之需。
2．在工作推进上发挥政府主导作用，增强工作推动力
凉山州政府将推广“惠农保”作为解决农村群众因灾因病致贫返贫问题的重要举措和“十大扶贫工程”之一，成立了工作领导小组，制定了专项工作方案并大力推进，定期研究有关工作，统筹解决有关问题。一方面，强化财政补贴。全州17个（市）县地方政府均给予农户保费补助，一些地方还为农户全额投保，极大提高了农户参保的积极性。比如在德昌、西昌等县（市），当地财政不仅全额承担了自然灾害公众责任险的保费，还对农房保险给予20%左右的补贴。另一方面，强化工作激励。根据不同险种参保率的高低，设定了“高、中、低”三档工作目标，分别给予不同等次的工作经费作为奖励。
3．在宣传推广上整合各方力量，提升群众认知度
商业保险对于一些贫困地区的群众而言，还属于“新鲜事物”。当地政府积极整合各方力量，加大宣传推广力度，提升群众对“惠农保”的认知度。一方面，发挥基层组织的动员作用。以乡镇为单位，组织工作组走村入户，通过召开群众会、入户宣讲、书写标语、印发资料等多种方式，广泛宣传“惠农保”的意义作用、投保理赔程序等内容，特别是发动村“两委”干部带头参保，发挥示范引领作用。另一方面，发挥保险机构的经办服务作用。承保公司针对当地农村交通不便、人口居住分散、民众文化程度较低等情况，制定了上门承保、简化保单、快速理赔等举措，确保投保便利、理赔高效。
二、取得的成效
自2013年凉山州启动“惠农保”以来，经过两年多的试点实践，在保障贫困地区群众生产生活、助力脱贫攻坚方面取得明显成效。
1．提升了农村低收入群众的保障水平
截至2015年末，“惠农保”系列产品已覆盖凉山州463个乡镇，覆盖率为76%；投保人群达209万人，其中贫困人员49万人，分别占当地全部农村人口和农村贫困人员的67%和68%。共为参保农村群众提供风险保障3902.19亿元，其中：自然灾害公众责任险投保562万人次，保费规模1208.37万元，承担风险保障3715.11亿元；农村住房险参保19万户次，保费规模940.62万元，承担风险保障93.52亿元；农村小额险保参保42万人次，保费规模1273.78万元，承担风险保障93.4亿元。
2．减少了农村低收入群众致贫返贫的风险
截至2015年12月，“惠农保”系列产品共理赔3 231人次、支付赔款1584.50万元。其中，自然灾害公众责任险理赔31人次，支付赔款197.48万元；农村住房保险理赔2836户次，支付赔款698.51万元；小额人身意外保险理赔364人次，支付688.51万元，较好发挥了商业保险的经济补偿作用，减少了因灾致贫返贫现象的发生。
3．探索了保险业参与贫困地区脱贫攻坚的新途径
当地通过推广“惠农保”，将保险这一市场化机制引入当地社会治理体系之中，丰富了贫困地区社会治理的参与主体和运作模式，提升了当地农村群众的保险意识。遇灾患病、意外身故时，投保人第一时间找保险公司，保险公司第一时间介入，有效缓解了当地政府在社会管理方面的压力。
2016年7月21日，凉山州政府召开保险业支持脱贫攻坚工作会议，通报了全州“惠农保”保险试点工作开展情况，交流了相关工作经验，出台了《关于深入推进“惠农保”保险助力脱贫攻坚的实施意见》，强调要深刻认识深入推进“惠农保”保险的重要意义，进一步采取措施深入推进“惠农保”保险工作。
案例：雷波县为山洪泥石流受害者送去“惠农保”赔款
2015年5月7日傍晚，凉山州雷波县出现半小时左右的短时强降雨并伴有冰雹和阵性大风，造成部分乡镇受灾。其中，马颈子乡集镇晚7时左右，10分钟降雨量达24㎜，并伴随冰雹和雷暴，7时10分以后，在发育于集镇后山的季节性冲沟碉楼沟沟口附近造成死亡5人，失踪3人，伤9人，7幢楼房被冲毁。10日晚，搜寻到一名失踪者，已确认死亡。灾害发生后，保险公司积极克服灾后道路不畅等困难，不到20天就完成投保人员筛查、理赔确认等工作，并及时组织举办赔款现场会，为4名山洪泥石流受害者送去“惠农保”赔款24万元。
选自：姚庆海主编，《助推脱贫攻坚：保险业在行动》，人民出版社，2017年。