保险产品创新及其风险防范
（简版）
创新是发展的第一动力。在保险公司的经营与发展中，产品始终处于最核心位置。没有合适的、具有一定规模的、不断创新和演进的保险产品，保险公司的经营和发展将无法持续。正因为如此，保险产品创新也就成了保险公司乃至整个行业发展的核心促进力量。近年来，随着经济社会的加深转型、消费者的消费升级以及数字技术的崛起，保险产品创新高潮迭起，呈现出波浪式不断前行的特征。深入分析当前保险产品创新的现状及内蕴的风险因素，对促进保险公司的正常运营和行业可持续健康发展，具有十分重要的现实意义。
一、我国保险产品创新的现状分析
（一）近年来我国保险产品的结构演变
1、财产险产品结构演变情况
按照产品保障范围，财产险可以划分为企业财产保险、责任保险、农业保险、机动车辆保险、信用保险、保证保险、工程保险、货运保险等。近十几年来，我国财产险产品结构经历了一个不断变化的过程，基本走势是：机动车辆险保持一个较高的比重，且相对平稳；企财险占比不断下降；农业保险有所提升；责任险则保持一个较低的比重，变化不大。
2、人身险产品结构演变情况
按产品保障范围，人身险可以划分为寿险、健康险和人身意外险。自1999年以来，我国人身保险市场得到了长足发展，保费收入保持高速增长。从产品结构看，和财产险类似，近十几年来，人身险产品结构也经历了一个不断变化的过程，基本走势是：在本世纪第一个十年，寿险、健康险、意外险在人身险保费中的占比有变化，但相对稳定，但进入第二个十年，出现较大变化：寿险不断下降、健康险持续上升，意外险则变化不大。
（二）近年来保险产品创新的基本趋向
近年来，伴随简政放权力度不断增加，费率形成机制改革走向深入，市场逐步开始在保险资源配置中发挥决定性作用，保险公司的产品创新越来越活跃，主要在以下三个方面表现突出：
1、适应新风险变化、适应新需求的产品不断涌现。例如，行业推动科技与保险结合创新试点，加快发展以首台（套）重大技术设备保险为重点的科技保险，为企业自主创新、技术改造和装备升级提供全方位风险保障。
2、运用物联网、社交网络，LBS（基于位置服务）、大数据等新技术全面改造现有保险产品的形态，以改进产品，提升消费者体验。
3、深化在养老、健康、科技等产业链的战略合作和资本布局发展，提升行业服务创新能力。近年来，保险业建设养老社区、提供养老生活服务，与医疗机构合作，提供健康咨询、健康情况跟踪与提示、导医、慢病管理等一系列健康管理服务，开拓新领域新服务。这些创新性的做法受到客户的认可，成为行业未来发展的趋势之一。
（三）近年来财产险产品创新的成效及问题
1、财险产品创新的成效
近年来，中国财产险业根据党中央、国务院有关金融产品创新、支持实体经济发展的精神，以服务经济社会和民生保障为指针，大力推动产品创新，在机动车辆险、企业财产险等传统领域之外，与国计民生密切相关的农业保险、责任保险保持良好发展势头。
（1）农业保险创新活动十分活跃。推动农业保险转型升级，开展价格保险、收入保险、天气指数保险和“保险+期货”模式试点，推动农业保险从“保生产”为主向“保生产、保收入、保生活”相结合发展。
（2）责任保险覆盖范围不断扩大。近年来，责任保险市场活力不断释放，覆盖领域不断扩大，目前医疗责任保险有7万余家医疗机构投保，其中90%为基层医疗机构；校方责任保险在义务教育阶段学校基本实现全覆盖；承运人责任保险、旅行社责任保险等也已基本实现全覆盖；会计师事务所、安全生产等领域也从传统的风险准备金模式向责任保险模式转变。
（3）巨灾保险制度建设取得明显进展。目前，我国以及在深圳、宁波、云南、四川等地开展了巨灾保险试点，另还有十余个省份正在研究启动地方试点。
2、财险产品创新存在的问题分析
（1）奇葩产品接连涌现。“只有你不敢想，没有保险公司不敢保”，这句话用来形容近些年来的保险市场新产品应该不为过，在互联网发展如此之快的新世纪里，保险业也赶上了时代的潮流，借着各种话题推出多样富有“创意”的产品。
（2）各家公司产品差异化较低。目前保险市场上各家保险公司的产品很相似，如中国平安保险和中国人民保险两家公司，他们推出的旅游保险，除了名字不同，其产品在设计中存在很高的相似度。
（3）险种结构不尽合理。虽然财产险产品近几年在创新方面取得了不错的成绩，但不容忽视的是各保险公司产险产品无论从经营管理理念、行业经营秩序和经营管理的规范性，还是在经营环境和经营质量等方面，都存在着突出的矛盾和问题，财产险市场仍然存在着突出的结构性矛盾。
（四）近年来人身险产品创新的成效及问题
1、人身险产品创新的成效
自入世以来，我国人身险业务发展强劲。目前，我国人身险市场已成为全球最大和最具潜力的新兴市场。
（1）产品种类基本齐全。我国目前市场与国际市场相比，主要产品种类和产品形态已经具备。
（2）保障型产品逐渐回归。为规范人身险业务发展，落实“保险姓保”的政策理念，保监会相继出台了一系列规范人身保险产品的规定，加强对人身险产品的监管，促进真正发挥人身保险的保障作用。
（3）产品开发流程不断完善。目前，人身保险产品由总公司负责开发，扭转了以往由各公司分支机构开发产品的无序管理状态。同时，一些人身保险公司建立了较为完整的产品开发机制。
（4）产品定价基础不断完善。2006年1月1日，《中国人寿保险业经验生命表（2000-2003）》开始使用。从数据的完整性和数据来源多样化方面看，新生命表更加科学和合理，为人身保险产品的科学定价提供了数据基础。
（5）逐步形成一些品牌产品。保险行业逐步形成了一些品牌产品，这些产品在市场和消费者心目中的品牌优势日益增强。
2、人身险产品创新中出现的问题
（1）创新思路与核心价值偏离。保险存在的核心价值在于风险管理和风险保障，而储蓄和投资功能均属于其衍生功能。
（2）市场研发与需求脱节。现阶段国内保险公司提供的保险产品之间条款差异非常小，以致各公司业务结构基本雷同。
（3）产品条款的通俗化有待进一步改善。目前普遍存在保险条款难以读懂的现象，甚或保险业务的专业代理人对保险条款的内容都深感困惑，这在一定程度上遏制了人们购买保险产品的积极性。
二、当前我国保险产品创新蕴含的风险分析
（一）产品定价风险
保险无法象商业或制造业那样可以依据实际成本决定其产品售价，而必须利用估计成本来推算保险产品的价格。保险产品定价风险主要来自四个方面：纯保费的偏差风险、确定附加保费的技术风险、竞争导致总保费的不充分定价和盲目价格竞争风险。
（二）产品同质化风险
造成保险市场混乱局面的一个重要原因就是产品同质化严重。具体表现在：各保险公司险种种类繁多，但产品结构趋同，业务风险同质现象突出；各保险公司产品中业务流程相似，服务标准相近现象严重；在产品研发过程中，由于调查的不充分，缺乏准确的市场定位，产品创新并不能形成有效的产品供给。
（三）创新保护不足的风险
保单上关于保险责任范围、保险价格、险种的设置都必须以文字进行清晰的描述，并进而公示投保人知晓。这种开放性使得对保单条款进行的任何创新性改动都极易为竞争对手所知，且极易被对方模仿。这使得保险产品的优势往往都是短期的，“搭便车”现象较普遍，极大地挫伤保险产品创新的积极性。
（四）以“创新”之名“异化”的风险
从2016年发生的一系列热点事件中可以看到，部分保险公司在经营中偏离了保险保障的主业，把万能险等创新型保险产品“异化”成中短期的趸交型理财产品并强力推出，之后又将“圈”来的资金用于包括集中举牌等在内的激进投资上，一方面因为资产负债匹配程度低，形成了风险隐患，另一方面也在客观上不利于保险意识的培养。不能忽视的一点是，行业这种偏离保障的做法，起初也是在“创新”的名义下进行的。
三、促进我国保险产品创新的几点建议
建议一：加强保险产品开发管理。具体包括：保险产品创新要符合保险原理；保险产品创新要科学合理厘定保险产品费率；保险产品的创新不能违背法律法规。
建议二：为保险产品创新创造良好的内部环境。具体包括：对新产品的研发等各个环节实行资源倾斜；打好新产品研发的信息数据和技术力量基础；建立保险产品创新激励机制；加强创新型人才的培养。
建议三：理清保险产品创新的思路。具体包括：明确保险产品创新的条件和目标；理清保险产品创新的路径。重点对现有产品进行改造、挖潜和推广；以市场需求为导向开发新产品；对产品创新的方法进行改进。
建议四：及时发现、防范和控制创新产品的风险。具体包括：保险公司要积极引进现代保险的经营理念，将产品创新建立在严密的风险控制基础上；建立风险补偿和转嫁机制；监管部门要处理好严格监管与鼓励创新的关系。
建议五：加强对产品创新的引导和保护。具体包括：继续提高全行业对产品创新重要性的认识，促进相关市场主体树立科学的产品创新理念；引导各保险公司不断健全产品创新体系；对产品开发方向进行引导；加强对保险创新产品的知识产权保护。
目录
一、我国保险产品创新的现状分析
（一）近年来我国保险产品的结构演变
1、财产险产品结构演变情况
2、人身险产品结构演变情况
（二）近年来保险产品创新的基本趋向
（三）近年来财产险产品创新的成效及问题
1、财险产品创新的成效
2、财险产品创新存在的问题分析
（四）近年来人身险产品创新的成效及问题
1、人身险产品创新的成效
2、人身险产品创新中出现的问题
二、当前我国保险产品创新蕴含的风险分析
（一）产品定价风险
（二）产品同质化风险
（三）创新保护不足的风险
（四）以“创新”之名“异化”的风险
三、促进我国保险产品创新的几点建议
（一）加强保险产品开发管理
（二）为保险产品创新创造良好的内部环境
（三）理清保险产品创新的思路
（四）及时发现、防范和控制创新产品的风险
（五）加强对产品创新的引导和保护