糟糕的法律使美国汽车城的驾驶成本高昂

2018-07-27

问起底特律市市长迈克·杜根是什么让他夜不能寐,他毫不犹豫地回答:汽车保险。对于那些了解这座城市不稳定的财务状况、不完备的教育设施和破旧社区的人来说,这似乎是一个奇怪的答案。但即便在这一大片突出的顽疾中,底特律的汽车保险问题看起来更加恶劣。该市平均保险费为每年5414美元,是州平均水平的两倍多,几乎是全国平均水平的四倍。 对于典型的底特律家庭,每年赚26300美元,这笔支出将占税前收入的21%。汽车城面积140平方英里,但缺乏强健的公共交通设施,私有汽车成为汽车城不可或缺的必需品。在这一情况下,居民无视法律规定,通过在城外地址登记保单,购买汽车保险,因为城外的保费不到城区的一半,或者干脆不买任何车险。没有确切的数据来源,但现在估计高达60%的底特律市民开车没有购买车险。

问题不仅限于底特律。不走运的是,密歇根州另一个城市弗林特的车险费也开始失控。 自2014年该市水危机以来,汽车保险费已飙升30%,现在每年为3507美元。事实上,巨额汽车保费使生活在该市贫民区的人须支付两倍的费用给汽车投保,而他们的家庭生活水平在联邦贫困线以下。

为重建州财政,密歇根州于2003年通过推出“驾驶员责任费”来提高驾驶成本,即在现有罚款之上,增加了如超速或不当转弯等罚金,这些罚金每年可达1000美元,不付款的人会被暂扣驾照。密歇根大学的Joshua Rivera认为“这项收费是不合理的”。(经过几年的立法讨论,这些费用将在今年10月份取消。)

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密歇根州的保险公司是根据司机所属区域、信用体系和教育背景进行报价,而这些项目中得分低的人占很高的比例。优步司机Loretta表示,当她住在底特律时,她的保费已超过购车费用。而当她移居30英里外后,保费可以减半。保险公司也许会成为容易攻击的目标,但是被指责的却是密西根州政府,因为他们制定了糟糕的政策并未能解决问题。该州要求所有司机购买具有无限医疗保险的无过错保险,这意味着,无论是谁的过错,保险公司都要支付无限的终身医疗费用、康复服务费用和车祸后的工资损失。这是美国唯一一个如此慷慨的州。

最初,希望无过错制度简化索赔,减少诉讼数量,但相反的情况似乎已经发生了。律师们被无限可能的现金流所吸引,诉讼数量增加了一倍多,这可以使他们获得赔偿金中的30%。而医院则通过计费程序以典型协商费率的3-4倍的速度抽走现金,其他州通过设置医院可以收费的上限来降低成本,但密歇根州没有。自2000年起,车祸受伤者的医疗费用增加了三倍。膨胀的医疗费用是昂贵的保费的主要原因,从2000年到2013年,医疗费用占保费比重从22%跃升至52%,但大部分的支出是重复的,因为绝大多数密歇根州人已经有了医疗保险。这造成了欺诈猖獗,据称,一个脊椎按摩诊所派“追捕者”去寻找最近发生车祸的人,以敦促他们提出索赔。

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当这种保险制度与底特律居高不下的汽车盗窃率和密歇根州道路的劣质状态相互作用时,死亡螺旋随之出现。那些太穷以至于买不起保险的人就索性不买了,这样就为需要买保险的人提高了成本。保险变得更加难以承受,因此更多的人放弃了保险。“无辜的人正在为恶人的罪行付出代价,”该市40岁的居民Mo抱怨道。  一些公司现在出售少到七天的短期保险,这样司机就可以在市政府办公室完成更新注册了。这种逆向选择通过吞噬贫困的现有居民的很大一部分收入从而伤害了他们的利益,但是也带来了另外的成本。虽然今天的底特律市中心到处都是千禧年带来的舒适生活,但汽车保险的疯狂价格却阻碍了它进一步的复兴。对于那些考虑从纽约搬过来的人说,仅汽车保险费就达到了3000美元的年度附加费,这在底特律的任何地方都负担不起。

  

稿件来源:The Economist July,7th,2018

国际部供稿,马若昊翻译