保险业的科技化趋势

2017-10-16 中国人民大学中国保险研究所

我们周围的一切无时无刻不在发生变化。随着科技革命迅猛发展,各类公司以及他们所出售的商品和服务都变得更为“智能”。他们与外界联系更加紧密,适应消费者的能力也越发强大。大多数科技变革都会带来明显的积极影响——比如更好的医疗条件,更快的数据处理速度,人和人之间联系得更加紧密的世界。你可能想知道这些变化将如何影响车险行业。

在评估保险的科技化趋势及其对消费者、企业以及车险行业的影响时,应该首先去了解一些趋势、工具和企业。

物联网

未来几年对保险业影响最大的是“物联网” 趋势,简称“iOT”,它是指世界上所有互相连接的设备所组成的巨大网络,比如你的家用电脑和智能手机。除此之外,汽车本身——或者说汽车内部的传感器/新技术——也越来越多地加入到物联网中。

许多新车都有内置和连接的安全技术,甚至还有半自动驾驶选项。未来几年,越来越多的车辆能够在道路上相互交流协作,以减少交通事故和人员伤亡。

一些附加设备允许保险公司(或者父母/车队经营者)收集驾驶人的驾驶习惯信息,并依据这些信息定价收费。麦肯锡的一项研究报告估计,截至2030年,流动性需求和数据驱动服务可以产生1.5兆美元的额外收入。

另一个通过科技将汽车纳入物联网的例子是Cellcontrol,一个相应的应用程序配套的装置。它能够跟踪你的驾驶行为,也能够在运转过程中限制主驾驶的行为。

智能手机的统治

77%的美国人拥有智能手机,保险公司闻风而动。对于许多美国人来说,智能手机是他们与数字世界的主要连接介质:

10% 的美国人在家里没有其他形式的高速互联网,只是拥有智能手机

7% 的人在住所附近没有其他容易使用的互联网设备。许多保险公司正火速开发用户友好型应用程序和网站

50%的保险供应商没有长期的数字投资战略

70% 的公司根本就没有形成数据支持的长期计划

在这样一个保险市场上,有先见之明的人最终会超越其他人,使自己脱颖而出。

对于保险代理和销售人员来说,搭上这列科技快车意味着有更多的应用程序可以帮助他们通过智能手机进行访问评级、报价、假设分析以及销售。对于被保险人而言,这意味着他们能够与保险公司实时交流。

保险公司将更好地利用连接技术

越来越多的汽车保险公司将开始提供基于驾驶行为进行定价的车险(UBI)。在UBI计划中,手机应用程序或其他传感器将跟踪你的驾驶行为并计算公司相应的收费费率。

这种车险也会受到时间、地点以及驾驶行为的影响,为了减少事故的发生,公司会给予事故率较低的驾驶员更多的折扣。

不仅仅是已经成立的公司将受益于这一趋势,越来越多的新公司将加入UBI的大军。许多智能手机应用程序已经允许个人比较不同公司的报价。

其他比如Metromile,他们向用户收取平台基础费用,然后再按里程收费。还有Cuvva,向特殊司机群体推销的车险。此外,还可以使用智能手机的GPS为保险公司提供追踪信息、车辆健康报告和用户提示,这些都将有利于消费者和保险公司。TrueMotion也是其中一家,它能够评估驾驶的专注度,并给每次旅行的驾驶行为进行评级并展示给司机他在哪些地方有改进的空间。研发者声称他们减少了75%的用户不专注驾驶行为。Mojio是另一个已经与谷歌、亚马逊、微软齐名的巨头,他们的相关科技是未来汽车连接服务的领导者。

对于那些希望提供更多创新服务的人来说,实用性强、用户友好型应用程序、严格定制定价模型和数据中心型决策是在车险行业取得成功至关重要的因素。

用拉引策略取代推广策略

近几十年,在营销策略中,推广型广告一直在各行业占据主导地位。推广策略用华丽而且非常吸引人的广告以及市场营销(例如时代广场上多样的广告宣传)将产品推向潜在客户。

而今,汽车保险行业中,真正了解客户需求的拉引策略日益占据主导地位,逐渐取代了将客户推向产品和服务的推广策略。

推广策略是将产品公开推广,而拉引策略则是在更广阔的背景下深入了解潜在客户的独特需求,从而设计产品吸引客户。为了在新的时代背景下获得成功,保险从业者必须真实深入地了解客户的生活。保险科技则可以通过提供数据和个体程序及其存在的生态系统的背景提供帮助。这反过来就使得保险公司能够更好地了解客户独特的需求,并且能够提供更丰富更个性化的保险产品和服务。

买方市场的时代

个人必须为汽车上高额的保险,这样的日子已经一去不复返了。在共享汽车,例如uber、lyftgett兴起的时代,在一些大城市基础设施服务越来越好的时代,开车对许多人来说已经不是必须的了。而对于那些开车出门的人,创新的应用、科技以及定价模式意味着更加激烈的竞争,购买者操纵的不仅是他们自己的汽车,还有更多的东西。科技除了能为司机提供更好的驾驶方面的数据,还能使司机通过分析自己的驾驶行为、车辆的品牌和型号、他们工作生活的城市以及其他危险因素(例如年龄、交通票等)调整自己在汽车保险上的预期消费。

惊变:千禧一代的新规则

抱歉,伙计:现在在美国生活的千禧一代比婴儿潮时期出生的人还要多,并且他们正在改变着游戏规则。另外,千禧一代作为数字原生代,也十分挑剔:他们不再像他们的前辈一样把钱花在他们身上,千禧一代更倾向于研究潜在的购买和投资,他们令在线购买占据了很大比例。并且,他们更喜欢发送短信聊天,运用社交媒体和手机开展业务。这就意味着,为了吸引和保持他们的客户根基,保险公司必须对千禧一代独特需求保持敏感,包括更加完整、便于使用的技术并提供更透明的产品服务和定价信息。

技术授权保险代理人

所有这一切似乎使保险代理人逐渐被传感器、机器人、算法和机器所取代。但实际上,这些创新科技能够使保险代理人通过应用最新的大量数据和科技更有效率地为客户服务。这从另一方面来说也将推动更高效的客户代理对话,为每个人都提供更好的方案。

这种科技的一个例子就是Advicerobo,公司利用数据来创建个人深入的档案从而为保险代理人规避风险。这使得公司能够降低被欺骗的风险,并且能够与个人心理因素(包括个人对金融的态度、诚实度、社交媒体的使用、关系、工作、性别、风险喜好等等)相结合评估个人保险价值。这一科技也有助于筛选保险申请和欺诈索赔,节省个人的时间和金钱。

我的隐私安全吗?

你可能会认为所有这类的科技和节省成本的工具听起来都非常棒,或者你也可能认为这听起来像1984小说里的老大哥在监视着我们。虽然未来保险人一定会更多地了解我们,但所有这些自动化科技将会使卡片和数据中心更容易遭受偶然网络攻击的伤害,而同时也意味着更加透明的操作、伴随着更好的定价和更安全的操控,从另一个角度来说能够从各个方面节省资源。这样的科技,谁会不爱呢?

By Emily Delbridge

Updated June 28, 2017

From:www.thebalance.com