《保险理论与实践》20190212-《医疗险既往症除外免责条款法律效力分析》（林刚）

［摘   要］在医疗险产品中，将既往症作为除外免责事项是一种较为普遍的做法，但既往症确切地说应定义为既往疾病，本应不属于承保范围，更不应纳入除外免责事项范畴。保险公司对投保人进行核保提出相关询问，是保险公司的一项基本义务与责任，并因此产生了保险公司对投保人未如实告知事由的抗辩权。将保险公司应予询问的事项直接纳入除外免责事项，实质上是架空了《保险法》规定的如实告知及不可抗辩的制度与原则，并且加重了保险客户的义务与责任，因此，这一条款应属无效条款。

［关键词］既往症；既往疾病；不保责任； 承保责任 ；除外责任； 询问事项； 如实告知 ；不可抗辩

［作者简介］林刚，友邦保险有限公司上海分公司法律部总监。